IRPH: ¿Cuánto dinero puedes recuperar si ahora declaran abusiva tu hipoteca?

IRPH: ¿Cuánto dinero puedes recuperar si ahora declaran abusiva tu hipoteca?

  • Los tribunales irán caso por caso para definir si las cláusulas son nulas
  • Los tribunales españoles dictaminarán la transparencia de las hipotecas IRPH

Este martes el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha abierto la vía para que los tribunales españoles anulen el IPRH de las hipotecas si se comercializó de forma poco transparente.

De esta manera, los afectados que no recibieron esa información podrán reclamar la eliminación de este índice y, lo más importante, la devolución de todo lo que hayan pagado de más por su culpa.

IRPH

Dependerá de cómo se recalculen tus cuotas

La cantidad por recuperar, eso sí, puede ser mayor o menor dependiendo del interés que se use como referencia para saber qué cuotas se habrían pagado sin el IRPH. Desde HelpMyCash.com afirman que la justicia podría establecer uno de los siguientes métodos para recalcular las mensualidades: con un interés del 0%, con un tipo equivalente al diferencial o simplemente sustituyendo el IRPH por el euríbor.

1. Si el interés pasa a ser del 0%

El primer escenario se daría si se considerara abusiva toda la cláusula del interés. En ese caso, habría que suprimir el tipo referenciado al IPRH y se tendría que sustituir por un nuevo interés del 0%. Calcular cuánto podrían recuperar los afectados en ese caso sería sencillo, pues a estos se les tendría que devolver absolutamente todo lo pagado en intereses desde la contratación de la hipoteca hasta el día de hoy.

Imaginemos, por ejemplo, que un cliente firmó la siguiente hipoteca hace 10 años: un préstamo de 150.000 euros a 25 años con un interés de IRPH más 0,25%. Si se aplicara el criterio mencionado, este podría recuperar cerca de 25.000 euros en total, según el simulador de HelpMyCash.com. Además, a partir de ahora se le debería aplicar un nuevo tipo del 0%, lo que abarataría notablemente sus cuotas.

2. Si se suprime el IRPH y se aplica solo el diferencial

En cambio, si los tribunales solo consideraran abusiva la inclusión del índice de referencia, podría establecerse que el interés pasara a tener un valor equivalente al diferencial, una vez eliminado el IRPH. En este escenario, el cliente del ejemplo anterior podría recuperar unos 22.000 euros, mientras que el tipo aplicado para los años venideros sería del 0,25%.

3. Si se sustituye el IRPH por el Euribor

En caso de solo considerar abusiva la referencia, el tribunal también podría establecer que hay que sustituirla por el Euribor, que es el índice más utilizado y el más beneficioso para el consumidor. Bajo esta premisa, el afectado del ejemplo recuperaría algo menos de 18.000 euros y su interés pasaría a ser de euríbor más 0,25%.

Sustitución

Las posibilidades para cambiar el índice en la hipoteca

Lógicamente, todo ese dinero no se podría reclamar si la justicia europea no hubiera puesto en duda el control de transparencia. Aun así, todavía sería posible deshacerse de este índice por otras vías: pactar con el banco para sustituirlo por el euríbor o por un interés fijo (novación), trasladar la hipoteca a otra entidad que aceptara hacer la misma modificación (subrogación) o contratar un nuevo préstamo hipotecario sin esta referencia para cancelar el actual.

Para llevar a cabo estas operaciones habría que pagar. Sin embargo, el gasto total no superaría, por lo general, los 1.000 euros, así que se amortizaría rápidamente con el ahorro obtenido tras la eliminación del IRPH. Por ejemplo, si se sustituyera por el Euribor y se aplicara un nuevo diferencial del 1%.

 

Fuente: LA VANGUARDIA
Image by Daniel Bone from Pixabay